Proportional vs. Prim risc vs. Raspundere limitata
„Principiul cel mai utilizat in cazul asigurarilor de locuinte din Romania este principiul raspunderii proportionale, avand in vedere ca suma asigurata trebuie sa reflecte valoarea locuintei asigurate la momentul producerii riscului asigurat. In cazul politelor de asigurare a locuintelor cesionate la banci, principiul raspunderii proportionale ramane de asemenea cel mai des utilizat. Exista insa si polite a caror suma asigurata reprezinta soldul creditului ipotecar, in acest caz principiul primului risc reprezentand principiul de despagubire folosit.”, apreciaza managerul Gothaer Asigurari.
Toate produsele de asigurare facultative standard pentru locuinte acopera riscurile FLEXA (fire, lights, explosion, aircrafts) – incendiu, trasnet, explozie, caderi de corpuri (aparate de zbor sau bucati din acestea), izbire de un vehicul. In functie de tipul politei si de asigurator, clientul poate adauga si alte tipuri de riscuri, cum ar fi: cutremur, riscuri atmosferice, furt prin efractie/talharie, vandalism, caderi de corpuri plus clauze pentru riscuri suplimentare cum ar fi inundatie de la apa de conducta, bunuri casabile, avarii accidentale.
De asemenea, clientul poate opta pentru riscuri complementare, cum ar fi raspundere civila pentru locuinta sau chiar pentru intreaga familie, accidente casnice, avarii casnice, pierderi de documente etc. In cazul unui credit garantat cu un imobil, banca finantatoare solicita clientului o polita de asigurare cu acoperirea tuturor riscurilor.
In ceea ce priveste excluderile, acestea pot sa apara odata cu:
- neremedierea unor situatii generatoare de pagube in timp (de exemplu: uzura, rugina, eroziune, coroziune, proasta izolatie, proasta intretinere etc.);
- depreciere/uzura normala, fermentare, oxidare, coroziune, igrasie, mucegaire, alterare, putrezire, variatii de temperatura, umiditate, ciuperci, insecte, rozatoare, pasari, alti daunatori, precum si distrugerea, avarierea, afumarea, patarea, parlirea sau arderea produsa de o sursa normala de caldura;
- infiltratia, prin care se intelege patrunderea apei (prin capilaritate sau gravitatie) prin pori/neetanseitati/fisuri/alte deschizaturi, prin sol (prin pereti/fundatii) sau prin acoperisuri/terase/pereti (inclusiv ca urmare a proastei izolatii sau provenind de la instalatii defecte/prost intretinute/uzate etc.), producand umezirea, patarea sau igrasierea pardoselilor/ tavanelor/peretilor locuintei asigurate si/sau a bunurilor asigurate, precum si orice pagube consecinte a acestor fenomene;
- tasarea terenului (indesare, cufundare, compactare prin greutatea proprie ori a altor obiecte), subsidenta (procesul de coborare treptata a scoartei terestre care are loc in bazinele sedimentare), variatia de volum (contractia, umflarea) a terenului ca urmare a inghetului/dezghetului, apa freatica;
- utilizarea focului deschis/folosirea unei surse de lumina cu flacara deschisa;
- furtul savarsit in cazul neasigurarii corespunzatoare de catre asigurat/membrii familiei a portilor, usilor de acces, ferestrelor sau a altor deschideri exterioare ale locuintei asigurate.
Pretul, adica prima de asigurare, pe care clientul trebuie sa il plateasca in cazul asigurarilor de locuinte se stabileste ca procent din suma asigurata (cotatie de prima). Ofertele asiguratorilor de profil din Romania se situeaza, in prezent, intre 0,1% si 0,3% din valoarea asigurata a locuintei. Cotatia de prima difera in functie de riscurile asigurate, anul contructiei imobilului, zona in care este amplasat, cat si de asigurator.
In acelasi timp, pe piata de asigurari exista mai multe abordari in ceea ce priveste stabilirea sumei asigurate, iar clientii trebuie sa fie foarte atenti la acest aspect, atunci cand aleg un produs. Suma asigurata se poate stabili in functie de tipul de locuinta (apartament, casa / vila), anul de constructie, gradul de uzura, pretul unor locuinte similare, etc.
In functie de criteriile enumerate mai sus, suma asigurata poate fi:
- Valoarea de inlocuire din nou: numai in cazul caselor, vilelor sau apartamentelor in case / vile construite dupa 1990 (inclusiv) si constituie costul construirii unei locuinte noi, avand aceleasi caracteristici constructive si functionale ca cea asigurata, apreciat in baza preturilor uzuale de piata si rezultat din devize, facturi, contracte, alte documente de procurare.
- Valoarea de piata: numai in cazul apartamentelor in bloc si reprezinta pretul de pe piata locala care se poate obtine de catre vanzator pentru acea locuinta, in urma unei tranzactii imobiliare, in conditiile unei piete echilibrate, normale;
- Valoarea reala: in cazul caselor, vilelor sau apartamentelor in case / vile construite inainte de 1990 (exclusiv) si reprezinta valoarea de inlocuire din nou diminuata cu deprecierea valorica data de uzura;
- Valoarea stabilita prin raportul de evaluare: in cazul politelor de asigurare cesionate in favoarea unei banci.
Acestea sunt principalele informatii legate de asigurarea de locuinte cu care orice client trebuie sa fie informat.
Noi v-am infomat pentru a pastra transparenta in orice situatie.
Daca ai o intrebare sau nelamurire despre asigurarea ta de locuinta sau orice alt tip de asigurare, nu ezita sa ne contactezi si un reprezentant ConsultantAA iti va oferi consultanta necesara.
Alege Acum pentru tine sa fi informat!